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儿童医疗保险计划的制定

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发表于 2014-3-7 13:53:36 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 dreamer 于 2014-3-7 13:54 编辑

  孩子是祖国的希望,更是每个家庭的精神寄托。而如今儿童吃得越来越好、活动越来越少,随着年龄的增大,罹患重大疾病的风险也逐渐加大,每在孩子成长的过程中,“健康”是家长们最为关心的问题。但是当突发的事故和疾病来袭时,可能会让原本幸福美满的家庭在经济上瞬间跌入低谷,所以我们必须要防患于未然,早早的为自己的孩子制定一份合适的医疗保险计划。
  随着少儿医保制度的推广,像深圳少儿医保网上申报程序的推广,方便了父母进行办理和查询,一系列措施的实施,使得孩子们的医疗保障不再“缺席”,但是保障不足的问题却依然存在。根据已推行的儿童医疗险政策,国家提供给孩子们的医疗保障,只能解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用,家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心,那么儿童适合买哪种保险来作为医疗保障呢?
  现在重疾呈现低龄化的趋势,关于幼儿的重疾报道并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累。不少家长开始寻求途径将可能发生的医疗费用转移。最常见的有社保、商业医疗保险。社会保险近年来在各地大力推进,当前大部分地区都能涵盖少儿群体,家庭承担费用大概在50元上下,保额10万左右。社保是根据支出情况分级赔付的,花的多报销的多,可以在一定程度上减缓因病致贫的情况。越来越多的地方都开始借鉴深圳少儿医保网上申报的操作,使得少儿医保的办理和查询变得便捷高效。另外,社保还有一个优势,对于疾病门诊费用、先天性、遗传性疾病的医疗支出都可以通过社保报销部分费用,而这些在商业保险中是免责的。但家长们需要注意的是,各地规定的报销比例都是针对社保范围内用药目录和各项杂项诊疗费用标准而言的。如果孩子治疗的用药费超出了成人社保目录范围或少儿医保用药目录范围,那么就必须由家长自掏腰包负担超出部分了。同样的,在治疗过程中的仪器、病床等使用超出指标,亦无法通过社保报销。
  据介绍,孩子成长过程中,主要面临两类医疗风险,与之相对应的,家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用,而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。而针对这两种医疗费用,现在我国的基本医疗制度,对少儿的医疗保障状态基本上是非常低的,那么儿童适合买哪种保险作为医疗保障比较合适呢?
       家长应考虑通过商业医疗保险补足社会医保不能报销的住院医疗费用,或通过购买给付型的商业儿童医疗险来获得更高层次的医疗保障。因此,有一定经济能力的家长们,仍应该考虑通过购买商业医疗保险将孩子的医疗保障做足。对于前者,家长们可以考虑以费用型或津贴型的住院医疗保险来弥补;而对于后者,则可以考虑以少儿重疾险来弥补。
  除去儿童基本医疗保障,家长可以根据需求和经济状况,为孩子选购合适的儿童医疗险产品。具体来看,通常情况下,家长们投保时,可以根据自身的经济能力,按先住院医疗保险,后重大疾病保险的顺序投保。在6岁之前,孩子的抵抗力比较弱,因小病住院的概率比较高,所以,应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足,还可以添一份住院津贴保险,弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。
        商业保险作为社保的补充,它的优势在于经营团队比较专业,有些项目同样可以像少儿医保网上申报一般进行网上的查询和办理,相比医保还可以提供更高额的保障,保障覆盖面较广(针对社保赔付的分级赔付,对药物和器材的限制较高,不同药物、器材的赔付率不同而言)。社保起付线较高、赔付率和保障额度较低也是家长寻求商业保险的一个原因。
  尤其需要注意的是,住院费用一般包括几大项:医药费(包括非自费药与自费药)、检验费、床位费、膳食费、手术费等,一些小孩子的医疗保险对医药费一项可报销的上限设置比较高,看似很有吸引力,但其他各项费用的补充却可能会有不足,因此,家长在投保费用型保险时,应避免选择可报销的项目费用过于笼统的产品,最好购买医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的保险产品。
  在购买少儿险时,还应记得选择附加保费豁免功能。保费豁免,顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费,但保险合同仍然有效,最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。对于投保小孩子的医疗保险,不但可以进行少儿医保网上申报,查询相关的规定,对于商业保险来说,更要要从保障、价格和理赔三方面综合来看,仅从价格高低并不能评判产品好坏。比如,一些价格相对便宜的保险可能在免赔条例中有较多限制。另外,在购买该种医疗保险时,应格外注意赔付条款的细节,如,要了解保险理赔限额的具体方式,有的险种不仅规定了最高理赔限额,而且每个分项理赔也有限额;再如,还需要了解具体险种所规定的总花费的报销比例。




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